Investir/Financer
Prêt immobilier
Coût d'un prêt relais
Quel est le fonctionnement et le coût d'un prêt relais ?
Si vous êtes propriétaire et que vous souhaitez acheter un nouveau bien avant de vendre votre résidence actuelle, le prêt relais pourrait être une option idéale pour vous.
Article validé par un juriste FNAIM
Dernière mise à jour : juillet 2022
Le prêt relais est un financement proposé par les banques dans le cas où vous souhaiteriez acquérir un bien avant d'avoir vendu celui que vous possédez.
Ce crédit de transition, souvent souscrit, peut-être une alternative intéressante. Mais le prêt relais a un coût dont il faut avoir conscience. La FNAIM vous éclaire sur ce sujet.
Quel est le montant d’emprunt d’un prêt relais ?
Le montant empruntable dans le cadre d’un prêt relais est fonction de l’estimation de votre bien à vendre.
Voilà pourquoi il est primordial de faire estimer votre bien par un professionnel de l'immobilier qui prendra en compte différents facteurs tels que la localisation, l’état intérieur et extérieur, etc.
Ce montant varie entre 50 et 80% de la valeur de votre bien. La moyenne constatée étant de 70%.
Au-delà de la valeur de votre logement, plusieurs autres critères viendront affiner le calcul du coût de votre prêt relais.
À noter : si vous avez un crédit en cours de remboursement sur le bien à vendre, le capital restant dû sera diminué du montant pouvant être emprunté par le biais du prêt relais.
L’avancement de votre projet de vente
En effet, après l’estimation de la valeur de votre bien à vendre, l’état d’avancement de votre projet de vente jouera en faveur, ou en défaveur, du montant empruntable.
Si un compromis de vente est d’ores et déjà signé au moment de souscrire le prêt relais, la banque consentira à vous accorder un montant d’emprunt plus important.
Quel est le taux d'intérêt d'un prêt relais ?
S’il varie en fonction de l'établissement prêteur et des taux directeurs pratiqués au moment de la demande, le taux d’un prêt relais est généralement plus élevé qu’un prêt classique.
On peut noter que :
- Le taux d’intérêt d’un crédit relais est souvent supérieur de 0,10 à 0,30 % par rapport à celui d’un crédit immobilier classique à 10 ans.
- En 2022, le taux moyen du marché pour un prêt relais serait de 2,24 % (Source : France transaction).
- Le taux d’usure fixé par la Banque de France est de 2,99 % au 1er juillet 2022.
À ces taux d’intérêt s’ajoutent différents frais tels que l’assurance de prêt, la garantie (caution, hypothèque, etc.), ou encore des frais de dossiers.
Rappelons que le prêt relais est généralement accordé pour une courte période, de 12 à 24 mois.
Le type de prêt relais
Enfin, le coût de votre prêt relais dépendra du type de prêt relais que vous allez solliciter :
Le prêt relais sec : lorsque le prix de vente de votre bien couvre le prix d’achat du nouveau bien. Son coût est relativement faible puisqu’il consiste en une « avance de trésorerie » sur une durée assez courte, le temps de vendre le bien.
Le prêt relais adossé : lorsque le prix de vente de votre bien est inférieur au prix du nouveau bien. Le prêt relais est couplé au crédit principal. L’emprunteur a donc des mensualités fixes à régler, ce qui augmente son taux d’endettement. Une fois la vente effectuée, la somme dégagée permettra de rembourser partiellement une partie du crédit souscrit pour le nouveau bien, généralement sans pénalités de remboursement anticipé.
Le prêt relais en franchise totale : les intérêts du prêt sont réglés une fois le bien vendu. Il consiste à rembourser les intérêts à l'échéance en même temps que le capital emprunté.
Comme pour tous types de crédit, la banque sera une variable du coût global dans la mesure où toutes ne vous proposeront pas les mêmes services au même tarif.
Le coût du prêt relais, comme celui de n’importe quel autre crédit, est susceptible d’être négocié.
Que ce soit sur le montant, le Taux Effectif Global ou encore les frais annexes.
Au même titre que pour un prêt classique vous pouvez faire appel à un courtier en prêt immobilier ou faire réaliser plusieurs simulations de prêt relais.
Ainsi, vous pourrez choisir entre différentes conditions d’emprunt (montant, durée, garantie, etc.)